미래를 위한 준비, 세번째 연말정산

어느덧 12월이네요. 24년이 한 달도 안 남은 시점에서 아직도 늦지 않았다 생각하고, 연말정산에 대한 준비를 해보기로 하고 별 것 아닐 수도 있지만 지금이라도 늦지 않았고 할 수 있는 것에 대해 정리해보려 합니다.

 

 

연말정산 13월의 폭탄이 아닌 13월의 월급을 만들어보기 위한 이야기 해보겠습니다.

 

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1. 연금저축, IRP 계좌 활용 하기

12월 말까지 가지고 계신 연금저축, IRP 계좌에 일정 금액을 입금하게 되시면 내년도 연말 정산시 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

< 위 내용은 법 개정 등에 다라 변동될 수 있습니다>

 

이전 포스팅에서도 말씀드렸다 싶이 총 급여액(세전) 5,500만 원 이하 시 16.5%, 5,500만 원 초과 시 13.2% 세액 공제를 받을 수 있습니다. 세액공제 한도는 연금저축 계좌, IRP계좌 합산하여 최대 900만 원까지 인정됩니다.

해서 연금저축 600만 원, IRP계좌 300만 원으로 납입하면 최대 환급금 148.5만 원 / 118.8만 원을 받을 수 있습니다.

 

 

 

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2. 연금저축, IRP 계좌 차이 알아보기

두 계좌 모두 대표적인 노후 대비 수단의 계좌로써 비슷한 세제 혜택을 받을 수 있다는 공통점은 있습니다.

하지만 가입, 운용, 인출에 대한 부분에서 차이가 있는데요.

 

< 위 내용은 법 개정 등에 다라 변동될 수 있습니다>

 

연금저축은 소득이 없어도 국내 거주자 라면 1살 먹은 아기라도 계좌개설이 가능합니다. 반면에 IRP는 근로소득자 혹은 자영업자와 같이 소득이 있는 분들만 가능하다는 차이점이 있습니다.

 

그리고 연금저축은 일반 주식계좌처럼 위험자산에도 100% 투자가 가능 하지만, IRP는 은행과 같은 원리금이 보장되는 예금상품에도 투자할 수 있다는 특이점이 있습니다. 

 

해서 본인이 적극적인 투자를 하고 싶다는 성향이시면 연금저축을 보수적으로 투자하고 싶으시면 IRP 쪽으로 비중을 두시면 좋을 것 같습니다.

 

중도인출에 관해서도 연금저축은 비교적 자유가 있는 반면에 IRP는 노후 대비에 대한 성격이 큰 계좌이기 때문에 특정사유가 아닐 경우에는 중도인출이 제한될 수 있다고 합니다.

 

*특정사유 : 천재지변, 사망, 해외이주, 개인회생, 파산 등

 

그리고 두 계좌 모두 법에 명시된 특정 사유를 제외하고 중도 인출 시 중 기타 소득세(16.5%)를 부과한다고 하네요.

 

정리하자면

 

*연금저축 계좌 (위험자산 투자 100% 가능, 중도인출 용이)

*IRP 계좌 (상품 선택의 폭이 넓음, 공제한도가 크다)

 

이렇게 정리할 수 있을 것 같습니다.

 

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3. 위험자산, 안정자산 알아보기

계좌의 성격에 대해 알고 나서 어쨌든 자금을 운용하기 위해선 내가 어떤 계좌에서 어떤 상품을 투자할 수 있을지를 알아보아야 하는데 위험자산은 뭔지 안정자산은 또 어떤 것을 이야기하는지 어려워서 나름 정리를 해봤습니다.

 

마음은 적극적으로 투자해서 기회를 잡아보고 싶지만, 지식도 부족하고 큰돈을 잃는 것을 두려워하는 편이라 더 공부하고, 자신감이 붙기 전까지는 보수적으로 '원리금 보장 상품' 위주로 투자를 하는 것이 좋겠다고 생각하고 상품을 골랐습니다.

 

 

< 위 내용은 법 개정 등에 다라 변동될 수 있습니다>

마지막으로 각 계좌별 가능한 투장 상품을 정리해보았는데, 도움이 되시면 좋겠습니다.

 

이번에 연말이 다되어서야 급하게 알아보면서 이해가 안 되는 부분도 많고 용어가 어려워 난감한 적이 몇 번 있었습니다.

정리하면서 글을 쓰고 있는 지금도 100%다 이해했다고 볼 수 없어서 아는 영역 내에서 정리하고 상품매매 및 투자를 해보려고 합니다. 

 

1년에 900만 원을 꽉 채워 연금계좌에 넣으려면 매달 75만 원이라는 큰돈을 급여에서 빼서 넣어야 합니다. 쉽지 않은 일이고, 연금계좌의 특성상 장기간 거치를 해야 하기 때문에 마음을 잘 다잡고 소비를 잘 조절하지 않으면 지속적으로 유지하기 힘든 일이죠.

 

하지만 미래의 나에게 보내는 투자라고 생각하고, 모두가 행복한 노후를 위해서 잘 유지할 수 있으면 좋겠습니다.

 

 

이번해에는 급하게 알아보며 연금저축계좌를 개설하고
공부해 보면서 느끼는 점이 많았습니다. 아주 기본적인 절세방법이지만
귀찮고 복잡할 것 같다는 막연한 생각으로 미루고 미뤘던 것 같습니다.
24년은 이렇게 보냈지만 25년은 더 계획을 잘 세우고 노력해서
연말에 급하게 무언가를 하는 일이 없도록 해야겠습니다.